Банки и коллекторы

Как решаются проблемы заёмщиков до вступления в силу нового закона о «О защите прав и законных интересов  физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»

Страсти, связанные с произволом коллекторов по всей России, понемногу утихают. Как известно, в марте текущего года правительство страны без единой поправки одобрило законопроект о коллекторской деятельности в России, а в текущем месяце Госдума приняла его в первом чтении.

Напомним, в феврале 2016-го спикер Госдумы Сергей Нарышкин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко внесли в нижнюю  палату  проект   закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов», предусматривающий серьезные коррективы деятельности коллекторов в России. В частности, он прямо запрещает применение коллекторами физической силы, угрозы ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление и введение в заблуждение. Законопроект также запрещает сообщать о долге третьим лицам, включая родственников и сослуживцев, размещать сведения о должнике в Интернете, на здании или жилом доме. Также должник получает право отказаться от взаимодействия с коллектором или кредитором либо определить своего представителя. Коллекторы не смогут звонить заемщикам чаще 2 раз в неделю и встречаться с ними чаще 1 раза в неделю. Общение коллекторов с должниками запрещено по выходным с 20-00 до 9-00  и  по  будням  с  22-00 до 8-00. Контроль за деятельностью коллекторов после принятия закона будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Однако закон еще не принят.

Тем временем на днях в ежегодном докладе Совету Федерации Генеральный прокурор РФ Юрий Чайка отметил, что коллекторские агентства допускают многочисленные нарушения законодательства, ряд из которых имеют признаки преступлений.

Из доклада также следует, что всего по результатам проверок в сфере потребительского кредитования и взыскания просроченной задолженности прокурорами в 2015 году выявлено свыше 12,6 тыс. нарушений закона, в целях их устранения внесено 2,7 тыс. представлений, принесено около 2 тыс. протестов на незаконные правовые акты. По требованию прокуроров к дисциплинарной и административной ответственности привлечено более 500 виновных лиц, 17 должностных лиц предостережены о недопустимости нарушений закона.

К счастью, коллекторов, больше напоминающих уголовников из 90-х, использующих дикие способы выбивания денег, в нашем регионе нет. По крайней мере, правоохранительными органами не зафиксированы случаи применения к должникам физической силы, угроз причинения вреда здоровью или убийств. Однако на российском уровне вопрос защиты прав заемщиков от неправомерных методов взыскания долга и пресечения попыток применения незаконных способов воздействия на должников остается актуальным.

Не секрет, что практически все банки, как крупные, так и мелкие, а особенно коммерческие, практикуют передачу или продажу долгов коллекторам, стараясь не афишировать это. Откровенно о сотрудничестве коллекторов и банков согласился рассказать начальник управления по работе с просроченной задолженностью «Вятка Банка» Евгений Михайлович Гончаров.

- Евгений Михайлович, многие банки предпочитают скрывать, что работают с коллекторскими фирмами. Как давно «Вятка Банк» прибегает к их услугам и каким способом передаются проблемные долги: через продажу долга агентству с передачей всех прав на конкретный договор или банк нанимает коллекторов для возврата долга?

- Мы не скрываем, что работаем с коллекторами. У «Вятка Банка» заключен договор аутсорсинга с крупным федеральным коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидэйшн». С 2014 года мы передаем им реестры по должникам в небольших объемах. Как правило, это не кировский, а пермский и свердловский портфели должников. Непосредственно в «Вятка Банке» есть управление по работе с просроченной задолженностью, которое своими силами занимается информированием должников об их просроченной задолженности. Есть у нас также контакт-центр, ведущий телефонные звонки по должникам, и есть сотрудники на выездах.

- У нас в области есть местные коллекторские фирмы?

- В принципе, наверное, есть небольшие коллекторские агентства. Но, если честно, я о них ничего не слышал, поскольку «Вятка Банк» с ними не сотрудничает.

- Насколько эффективно работают коллекторы?

- Мы отдаем им портфель должников, с которыми либо не удалось выйти на связь, либо работать сложно, поскольку они находятся удаленно от г. Кирова. По опыту работы с просроченной задолженностью, а занимаюсь этим я с 2008 года (в «Вятка Банке - с 2013-го), скажу, что после работы коллекторов платежи с должников действительно начинают поступать.

- Банк не контролирует, какими способами коллекторы взыскивают задолженность?

- Напрямую, конечно, нет. Мы передаем  реестр  должников  на 3 месяца, затем получаем от них отчет о проделанной работе. Как они разговаривают с должниками, какие методы убеждения использовали, нам неизвестно. Но уверен, что крупные коллекторские агентства не действуют так агрессивно, как коллекторские фирмы-однодневки, о которых рассказывают СМИ. Они не угрожают, не подкидывают в окна «коктейли Молотова», не насилуют, не убивают.

- Согласно ранее действовавшему законодательству о коллекторской деятельности банки могли передавать право взыскания долга третьим лицам. В новом законопроекте сказано, что передача долга от кредитора третьему лицу возможна лишь при подписании заемщиком соглашения, причем только после наступления просрочки. Более того, по истечении 3 месяцев с момента подписания такого документа заемщик может его отозвать - и в таком случае банк сможет взыскать задолженность только через суд. По мнению некоторых банкиров, собрать подписи с людей уже после того, как они допустили просрочку, практически невозможно - если они уже не платят кредит, а теперь еще и смогут законно отказаться от общения с коллекторами, мало у кого сохранится желание вообще возвращать деньги.  Каково ваше мнение?

- Я думаю, это можно будет обсуждать после принятия закона. Пока же неясно, в каком именно виде его примут. У нас есть Закон о персональных данных, который регулирует отношения передачи их третьим лицам и соответственно право отзыва. Им предусмотрено, что, пока обязательства заемщиком не исполнены, он не имеет права отзывать свои персональные данные. Включение в Закон о коллекторской деятельности каких-то иных положений повлечет необ­ходимость изменения и Закона о персональных данных, а это будет и проблематично, и долго.

- Есть также мнение, что новый закон может ударить по рынку потребительского кредитования. Возможность должника отказаться от общения с коллектором в массовом порядке перенаправит заемщиков в суд, что вызовет дополнительную нагрузку и так уже на перегруженные суды. В итоге дополнительно возникающие расходы кредитных учреждений выльются еще в большие процентные ставки по потребкредитам.  Хотелось бы услышать ваш прогноз ситуации.

- На мой взгляд, здесь речь больше идет о желании и намерении государства оградить людей от «черных» коллекторов, сделать деятельность коллекторских агентств лицензионной. Но, если разобраться, сейчас все крупные, уважающие себя коллекторские агентства имеют такие лицензии. К слову, крупных коллекторских агентств не так и много в России - два-три десятка. Они состоят в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА),   буквально на днях утвердившей новый этический кодекс для своих участников, в котором прописываются правила поведения в общении с должниками. Вхождение в состав НАПКА - это гарантия хорошей репутации агентств. И банки это учитывают. Зачем банку передавать свой портфель должников коллекторскому агентству с запятнанной репутацией? Это ведь отразится и на репутации банка, поэтому с кем попало банки не работают.

- Если закон примут в том виде, в каком сейчас он предлагается, это как-то усложнит деятельность управления по работе с просроченной задолженностью?

- Нет. Закон касается коллекторских агентств, существующих как отдельные структуры. Мы же не являемся профессиональными коллекторами. Деятельность банков регулируют Закон о банковской деятельности и Закон о потребительском кредите. Полномочия управления по работе с просроченной задолженностью - информировать о ней должника по телефону, рассылкой писем, организацией встреч.

- Как изменилось число должников в связи с экономическим кризисом? 

- Несущественно, но все же оно увеличилось. Мы наблюдаем, что населению действительно стало труднее платить кредиты. Но у банка есть инструменты реструктуризации долга, которые мы можем применить, помогая тем самым нашим заемщикам выйти из сложной финансовой ситуации. К сожалению, не все заемщики это понимают. В большинстве своем, допустив просрочку, они начинают скрываться, не выходят на контакт. Вместо этого нужно прийти в банк и честно сказать, что нет возможности платить кредит. Банк всегда пойдет навстречу, потому что заинтересованность в этом случае взаимная: и у банка - вернуть свои деньги, и у заемщика - не испортить свою кредитную историю.

- Микрофинансовые организации известны грабительскими процентами по кредитам. «Вятка Банк» более лоялен в этом плане?

-  Мы профессиональные игроки рынка и всегда на стороне клиента. В настоящее время процентная ставка в нашем банке  в пределах 20 - 30% годовых. В случае неисполнения заемщиком его обязательств, разумеется, применяются штрафные санкции, процентная ставка увеличивается, но не в таком объеме, как в микрофинансовых организациях, где заемщик платит 1 - 2% от суммы кредита в день, то есть 60% в месяц, 720% в год.

- С какого момента начинаете работать с просрочкой?

- С первого дня с должником начинает работать наш контакт-центр. Бывает, заемщик просто не успел внести плату. Напоминаем. Если не удается дозвониться до заемщика, а сам он не идет на контакт, тогда начинает работать хард-коллектор.

- Ваше мнение, как принятие закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» скажется на законопослушных коллекторских агентствах и «черных» коллекторах?

- Честным участникам этого рынка, которые работают в рамках законодательства, закон точно не навредит и особо в их деятельности ничего не изменит. В принципе крупные коллекторские агентства уже давно по нему работают. А вот «черных» коллекторов, чья деятельность напоминает криминальный бизнес, урезонит и переведет ее в правовое поле.

Ирина МАШКИНА.